最近由滅頂行動淵生的魏家貸款話題，其中有些說法似乎不無誤解。筆者願意對銀行貸款的真真假假，表示一些拙見，提供大家參考。
我們買一間4,000萬元的公寓，正常的貸款應該是：
一、購屋貸款七成，貸得2,800萬元。（八、九成貸款，並不正常。）
01、銀行要查看購屋合約正本，將之影印存檔。影本上查看行員要註記「與正本無誤」，並簽章負責。
02、借款人要提供去年的所得稅申報資料，做為銀行評估還款能力的主要依據。這項資料也要影印存檔。
二、裝潢貸款五成，貸得200萬元。
01、客戶要取得裝潢貸款，通常並不容易，即使取得，通常也以五成為限。
02、銀行要追徵裝潢合約影本，其處理與買賣合約同。
三、總計貸款3,000萬元，設定抵押3,600萬元。（加二成設定是銀行的慣例。）
至於不正常的貸款，比較常見的情況，試舉數例如下：
其一，簽訂第二份買賣合約，把買賣價款提高為6,000萬元，這樣一來可以多取得1,400萬元，結果取得的貸款比實際買價還高。這種做法是炒房客常用的「妙招」，在實價登錄制度實施之前，並不少見。
其二，實價登錄制度實施後，銀行不再依據買賣合約核放貸款，原來的「妙招」行不通，但炒房客還是有應對之策。其手法是：建商將自己興建的住宅，取其中最小的一戶，自己左手賣給右手，把一坪 市價實際是50萬元的住宅，炒成80萬元成交。這樣一來，一方面瞞騙購屋客戶，方便銷售；二方面達到向銀行高額貸款的目的。這種做法，業界也常有傳聞。
其三，炒房客最厲害的一招，就是副擔保貸款。炒房客向銀行提出一份理財計畫，銀行就根據它來核放貸款。這項貸款會在原來的住宅上設定第二順位抵押，稱為「副擔保」，所以這項貸款稱為「副擔保貸款」（其實是「信用放款」）。這種貸款是根據客戶提供的財務計畫來核貸的。財務計畫本來就是鬼畫符的玩意兒，（各位如果有興趣，不妨回頭看看台灣高鐵原始股東提出來的計畫，就知道了。）用它為根據來貸款，一旦有了私心或壓力，那就是「愛怎麼玩，就怎麼玩」啦！
銀行員並不是傻瓜，房價大概是多少，投資計畫的可行性是多高，他們是心知肚明的，只要不太過份，迫於業績壓力，他們也只好睜一隻眼、閉一隻眼，pass過去。但碰到像魏家這種超級大戶，能夠不配合玩花樣的銀行員，就鳳毛麟角了。所以，類似魏家的案件，是否「僅此一家、別無分號」，那就不知道了，各位就慢慢推敲吧！
要杜絕這類讓人痛恨的貸款亂象，依靠良知良能是做不到的，只有在法令上下功夫，才是正辦。比如：多戶房貸以三戶為限，第二戶房貸最高只能貸五成，奢侈稅提高其稅率，課徵高額的空屋稅，從嚴追究銀行員的逾放責任等等，都是可行的辦法。這方面社會上已經有太多論述，我們就「打住」吧！
------------ 金融問題
(08)---- 20141030 a
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