漫談台灣人口問題（4） ---- 老年扶養問題

本年度的人口推估，關於老年問題有兩項結論：

1. 老年人口（65歲以上）占總人口比率，目前為13.2％，2018年將達14%，2026年將達20%，2061年將達38.9%。

2. 青壯年人口扶養老年人口的比率，目前為5.6人扶養1人，2061年，將變為1.3人扶養1人。

對這兩項推估結論，我們的看法是：

1. 65歲算老年人口，顯然不符實際，應予提高。

無論從身體狀況、平均壽命等標準來衡量，65歲算不得「老年」，應該延後至70歲，才算合理。據此論點，現在的退休制度、老年福利制度等，都應該調高至70歲為起算點。（2015年台灣地區人民的平均壽命為80.2歲，其中男性77.01歲、女性83.62歲，）

2. 青壯年人扶養老年人的觀念，應該調整為「自己養自己的老」。

從出生到高中畢業，由父母扶養，應屬正常。高中畢業以後，應該自食其力，不能像現在的許多年輕人，當「伸手族」、「媽寶」或「啃老族」。讓中壯年人的收入不被侵噬，多積存一些，以備老來所需。這是第一個需要建立的養老新觀念。

「父母想子長江水，子想爹娘扁擔長。」，「父母疼子長流水，子想父母樹尾風。」，「古來癡心父母多，孝順兒孫誰見了？」這些諺語並非毫無所本。老年人巴望後生仔奉養，就個人而言，希望有點渺茫；就社會整體而言，又何嘗不是如此。現在吵得很兇的「世代正義」，不正是要斷老人家的口糧嗎？所以，「養兒防老」靠不住，「積榖防饑」才是正道，這是第二個需要建立的養老新觀念。

--------  序號：160930a

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漫談台灣人口問題（3） ---- 學校過多問題

這次發布的人口推估結果，顯示學齡人口將持續減少。其中18～21歲大學學齡人口將減少約40萬人（約32%），學齡人數約為目前的68％。

學齡人口持續減少，必然發生學校過多、教職員過剩等問題。其中嬰幼兒、中小學、高中職等，問題已出現多年，論者已多，此處我們不再多言。現在就大學及碩博士教育，提出一些看法，請先進不吝指教。

1. 辦學成績比較差的大學，一定會招生不足，被迫關門，這是無可避免的結局。我們希望教育部及學校當局有接受這個結局的胸懷與準備，切不可反戈亂擊，為苟延殘喘，弄出一些稀奇古怪的招數，誤己誤人。

2. 大專院校教職員一定會有許多人面臨失業的艱困局面，對這些人，教育部及學校當局（尤其是私立學校的董事會）要做適當的安排，教職員本身也要有轉業的覺悟與準備。

3. 大學學齡人口減少，最忌諱降低入學標準及擴大招生人數，教出許多並非社會實際需要的人才，讓年輕人窩在學校，徒然浪費父母的血汗錢，也耽誤自己的青春歲月。現在發生加油工由碩博士擔任等等高端低就現象，就是不當教育安排導致的惡果。這種教育安排實在要不得，有立即排除的必要。

4. 身為父母者，培育子女的觀念和做法也要改進，順著子女的性向與天賦，讓子女接受社會實際需要的教育與訓練，才是正道，把子女硬往碩博士推，並非聰明的安排。

--------  序號：160928a

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漫談台灣人口問題（2） ---- 總人口增減問題

這次經發會發布的人口推估結果，關於總人口部分，有三個重點：

1. 總人口將於2024年達到頂峰，那時的總人口數約2,355 萬人。

2. 從2025年開始，總人口將呈現減少趨勢，推估45年後的2061年，總人口數約為1,837 萬人。

3. 也就是說，未來的45年，人口總數將減少518 萬人，每年減少約11.5萬人。

關於總人口增減問題，我們的意見是：就順其自然，讓他慢慢的減少，到3016年（100年後）減到1,200萬人左右。我們這麼主張，主要理由有下列三點：

1. 台灣最早的人口統計資料，是1905年日本總督府普查的，當時的總人口約304萬人，人口密度每平方公里約85人。政府播遷來台後，於1956年進行第一次戶口普查，當時的人口總數約931萬人，人口密度每平方公里約259人。100年來，人口由300多萬增加到 2,300多萬，100年後，人口還原到1,200萬人左右，就自然循環規律來說，這是非常合理的。

2. 環顧世界主要國家，地底沒有資源，煤礦、鐵礦、石油、天然氣、鈾礦等等都沒有，地上也山多田少，颱風、地震頻傳，先天條件和我們最相似的，應該是日本。日本的人口密度是每平方公里約337人，等比設算，台灣的人口總數以1,200萬人左右，最為合理、適當。

3. 就比較上來說，台灣人比美加、紐澳等國家的人民付出更多、更辛苦，但收入卻更少，享受也遠遠不如他們，最根本的原因就是台灣人口密度太高（註），一大群人擠在一小塊土地上求生存，自然是「萬般辛勞、艱苦度日」了。往者已矣，來者可追，我們就別短視，為後代子孫多想一想吧！

「註」人口密度，每平方公里：美國33人，加拿大3人，紐西蘭16人，澳大利亞3人。台灣646人，日本337人，中國大陸143人。（進一步資料請參閱「台灣人口問題研究之02  20140907 b」）

--------  序號：160926a

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漫談台灣人口問題（1） ---- 簡介本年人口推估結果

台灣的人口推估是由國家發展委員會主辦，每兩年對外發布一次推估結果。本年（2016年、民國105年）的推估結果，已於本年8月22日發布。

這次發布的人口推估結果，其要點約有下列數項：

1. 總人口成長由正轉負為不可避免之趨勢，人口零成長將於8年後之2024年出現。

2. 2061年（45年後）總人口數推估為1,837 萬人，約為2024年2,355 萬人（推估之最高人口數）之78.0%，計減少518萬人。

3. 出生數逐年減少，2061年出生數推估為10萬人，約為2016年出生數21萬人之47.6％。

4. 未來20年，學齡人口將持續減少。其中18-21歲大學學齡人口將減少39萬至42萬人（或31.0%~33.5%），人數不到105學年度之七成。

5. 自2016年起，工作年齡人口（15-64歲）將開始減少，推估至2061年，將減少722萬人至861 萬人，減幅為41.7%~49.8%。

6. 我國已於1993年邁入高齡化社會，預估將於2018年成為高齡社會，2026年成為超高齡社會。（老年人口占總人口比率超過7%稱為「高齡化社會」，超過14%稱為「高齡社會」，超過20%稱為「超高齡社會」。）

7. 65歲以上老年人口所占比率，2016年為13.2%，2061年推估為38.9%。

8. 2016年約每5.6個青壯年人口扶養1位老年人口，推估至2061年，將變為每1.3 個青壯年人口扶養1位老年人口。

--------  序號：160924a

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建成海峽地鐵才是興旺台灣觀光產業的不二法門

台灣吃觀光飯的人不少，觀光客減少自然影響他們的收入，嚴重一點的不免招致無薪假、失業、倒閉等痛苦。問題既已普遍化，走上街頭，就成為必然的結果。

2016年9月12日台灣觀光業者1萬多人走上凱達格蘭大道，向政府訴求「求生存、有工作、能溫飽」。上萬人冒雨前進的畫面，看了令人心酸。

上街遊行，可以引起國人及政府的重視，當然不在話下，但問題根源既然在「那四個字」，除非根源解決，否則，大石頭橫梗路中，車行自然不能通暢。目前政府採行的措施，諸如300億元紓困、開拓南方旅客等等，只算是小菜，充不了飢的。

把眼光放遠、放大，興建台灣海峽海底高速鐵路，使海峽兩地的高速鐵路串聯成網，讓海峽兩地的主要都會區形成一日生活圈，才是興旺台灣觀光產業的不二法門。星期五，上海人吃過晚飯，坐上高鐵臥鋪，第二天清晨在松山用早餐，禮拜六、日，在台北近郊遊山玩水，禮拜日吃過晚飯，坐上高鐵臥鋪，第二天回到上海，從容上班、上課。這種便捷又有趣的行程，將吸引多少觀光客？一年來個5、6千萬人，何難之有？興建海底高速鐵路，妥善安排行程，將使觀光業者荷包滿滿，再也不必上街乞求溫飽。

興建台灣海峽海底高速鐵路，資金上、工程技術上，都沒有問題，需要克服的是狹隘的胸懷和短淺的眼光。我們希望觀光業者能把這項興建列為訴求，也希望政府當局能把這項興建列為基本國策。

--------  序號：160918a

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漫談「負利率債券」 ---- 資本主義的「超新星」

我們把錢存到銀行，銀行應該付我們利息，這是天經地義的硬道理。可是，在資本家的操弄下，這個硬道理已經蕩然無存了。

首先，資本家把利率壓低、壓低、再壓低，出現利率低於物價上漲率的現象，表面上存款人本息有增加，實際上非但沒增加，反而是老本被啃去一塊。拿實際的例子來說，一萬塊錢現在可以買白米100公斤，這一萬塊錢存進銀行，一年以後領出的本息，卻只能買得白米90公斤。這10公斤白米哪裡去了？透過所謂的「貨幣政策」，進到資本家這隻大老鼠的肚仔裏了。

透過不斷增印鈔票，所謂「QE政策」，資本家更進一步，乾脆推出「負利率」政策。我們把錢存進銀行，銀行非但不給利息，反而要向我們收費用，所謂「保管費」、「手續費」是也。由於鈔票實在印得太多了，資本家乾脆進一步發行「負利率債券」。負利率債券就是資本家給你面額100萬元的一張紙（債券），你給他白花花的鈔票105萬元，一年之後你可以領回100萬元。那張紙就是「負利率債券」。

哪個傻瓜會用105萬元去買100萬元的債券？如果你對這點有懷疑，那說明你太不了解資本主義，太低估資本家的智慧了。資本家豢養的所謂「專家」，會告訴你，「你現在不買，下個月要106萬元才能買到喔！」她們運用各種手段，短期間也確實做到了這點。

「負利率債券」不但銀行（包刮中央銀行）在發行，現在連一般公司也在發行（法國的賽諾菲（Sanofi）藥廠、德國的漢高（Henkel）鐵路公司）。這種現象，是令人憂懼的：

1. 儲蓄是人類的美德，也是人類進步的原動力，現在「負利率」和「負利率債券」，根本翻轉這項硬道理。「寅吃卯糧」不停地走下去的結果，總有一天會「沒有糧吃」的。

2. 誰來保證越來越多的「負利率債券」到期都能兌現呢？一旦發生擠兌，這顆資本主義的「超新星」，將使資本主義走到生命盡頭，也將造成人類的大災難。

負利率債券這顆超新星，現在正發出耀眼的亮光，不知我們的央行是懵然無知，正享受溫水之浴，還是有危機意識，知所行止？阿彌陀佛！

註：恆星在爆炸消失之前，會短暫的發出特別耀眼的亮光。這顆即將爆炸消失的恆星，稱為「超新星」。 

--------  序號：160916a

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漫談「能源貧窮」問題

我們的生活不能沒有電和天然氣，因此，電費和天然氣支出佔家庭收入的百分比，便成為很重要的概念。如果這個百分比超過10％，我們便稱這個家庭為「能源貧窮戶」（Energy Poverty Family）。

「能源貧窮」這個概念，在歐美先進國家，不論政府或民間，都相當重視，可惜在國內，這個概念似乎還在萌芽階段。最近一些公益團體將淘汰的大型家電免費贈送給貧戶，結果貧戶發現，冰箱雖讓他們可以把吃剩的菜餚保存下來，但使用冰箱增加的電費，卻讓他們難以負擔。結果是，他們只好婉拒大型家電的贈送。這個現象，可以說是能源貧窮的一種顯現。

我國政府似乎沒有能源貧窮的統計、分析資料。我們拿國外的一些資料，讓大家對「能源貧窮」有一些認識。（以下都是香港的資料）

1. 小家庭（人口數為2人）每月要用上約400度電才能維持日常基本生活需要。

2. 香港 237萬個家庭，每6個家庭便有1個屬於能源貧窮家庭。這個數字真夠嚇人的。

3. 由於溫室氣體排放目標之要求，未來7年電費有可能上漲50%，因此，為確保電費為人民及企業所能負擔，政府的能源政策務必慎之再慎。

4. 為解決能源貧窮問題，政策上不外：由電力公司推出優惠措施、調控電費結構、制定社會福利措施等。何去何從，值得我們深思。

中國大陸有沒有「窮台」，我們不知道，但我們的薪津水平不如16年前，卻是大家心知肚明的。在這種大環境下，如何正視能源貧窮問題，實在是非常重要的大事。

--------  序號：160914a

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評介「千島湖事件」與「桃園火燒車事件」

一、千島湖事件

發生日期：1994年3月31日。

死亡情況：24位台灣旅客、2名中國導遊及6名大陸船員，共32人在遊艇海瑞號底艙被大火燒死。

事件概要：一個從台北木柵前往大陸進香順道觀光遊覽的進香團，在千島湖區蜜山禪寺禮佛後，返回旅館途中，所乘遊艇海瑞號被歹徒侵入，眾人被趕進底艙，歹徒放火燒船後逃逸。眾人全被燒死於底艙，無一生還。

追訴概況：事件發生後，大陸當局發動大規模缉凶行動，於4月17日宣布破案，三名歹徒經法院判處死刑，於6月19日執行槍決。

二、桃園火燒車事件

發生日期：2016年7月19日。

死亡情況：24位遼寧大陸旅客、1名台灣導遊及1名台灣駕駛，共26人在遊覽車內被大火燒死。

事件概要：遊覽車駕駛蘇明成在車內撥汽油點火自焚，拉全車人陪葬。蘇某何以如此，恐與其因性侵被判5年徒刑、又須賠90萬元等有關。

追訴概況：事件發生後，台灣當局發動大規模偵辦行動，於9月10日宣布破案。由於蘇明成已死，全案以不起訴偵結。

三、評說這兩件不幸事故

「千島湖事件」與「桃園火燒車事件」發生前後相距22年，對海峽兩岸來說，不論哪一件，都是重大不幸事故。我們對死者表示沉痛哀悼，對他們的親友也送上誠摯的慰問。

事故發生到案件偵破，都需要一段偵辦過程。由於偵查不公開的關係，警檢都不能隨意發言，因此，在偵辦期間，猜測、耳語和流言等便難免四處流竄。這些不當言論，對事後的傷痛療癒有很不好的影響，值得我們重視、避免。

「強盜謀財害命、案破槍斃償命」，一般人比較能了解、接受。一個素行不良、判重刑確定、揚言要自殺的人，還讓他開遊覽車上路，結果害死25條人命，最後不起訴偵結，這是怎麼一回事？一般人實在無法了解、接受。所以，在情感方面，桃園火燒車事件比千島湖事件嚴重得多，應屬公允之論。

「起得比雞早、跑得比馬快」這種所謂一條龍式的旅遊安排，實在有「低價誘人上鉤、把顧客當凱子宰殺」的嫌疑，本質上與電信詐騙並無多大差別。觀光業者不宜再沉迷其中，主管機關更不可任其蔓延。

導遊是幹什麼的？保護旅客安全，讓他們不受傷害，應該是最重要的職責。這一點，在導遊的培育及工作要求上，有再三強調的必要。我們殷切希望觀光業老闆及相關的官老爺們，對此有深刻認識，並有適切作為。

--------  序號：160912a

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量子與量子應用 ---- 從中國大陸發射墨子號量子衞星說起

「量子（quantum）」是什麼？一般的看法是：「不可分割的基本個體」就是「量子」。例如「光的量子」是「光的基本個體」，我們把他拿來當作光的單位。

自上個世紀70年代以來，量子研究成為顯學，諸如量子力学、量子光学、量子化学、量子物理学等等，都吸引無數科學家投身其中。德國總理梅克爾女士就是研究量子化學而取得博士學位的，她的先生阿希姆•紹爾更是一位傑出的量子化學家。

根據科學家的驗測，量子的傳輸速度，至少比光速快1萬倍。這項發現，對現代通訊的進一步發展，具有深遠的影響。

量子具有糾纏性（Quantum Entanglement），只要對他的數據進行量測，就一定會改變他的量子數據。用這項特性來偵測竊聽動作，便成為手到擒來之舉。由量子這項特性發展出來的量子密碼學，是人類迄今所知最安全的通訊方法。

為驗證量子通訊在太空中的功能與應用可行性，中國大陸於2016年8月16日凌晨在甘肅酒泉衛星發射中心發射量子科學實驗衞星「墨子號」。這顆衞星是人類掌握量子通訊技術的偉大嘗試，也是人類邁向量子互聯網的重要一步，意義十分重大。

有兩件事，值得附帶提一下：

1. 這顆衞星為什麼叫「墨子號」？因為墨子在兩千多年前，就設計了小孔成像實驗，是中國歷史上最早的光學家。取名「墨子號」，隱含「繼往開來」的深意。

2. 量子的應用，不但在通訊速度和訊息安全上，大有進展。相應設計的量子雷達，其探測距離也較傳統雷達提升數倍至數十倍，並有探測隱形飛機的能力。量子雷達的研發，也是目前各國國防科研的重點項目。

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國外分行避免被罰巨款的根本做法

兆豐銀被美國紐約金融局裁罰台幣57億元，現在各界對這件事檢討之聲甚囂塵上，主管機關也擺出一幅要嚴追責任的架式。其實，這些事後諸葛亮的紛擾，對避免今後再發生類似案件，並無多少俾益。

對多如牛毛的規定，有幾個人搞得清楚？即使搞清楚，嚴格遵守這些規定，那生意還要不要做？這是實務上必須面對的問題，不肯直視它，問題是不能解決的。有銀行實務經驗的人都知道，金檢單位派員來檢查，檢查報告不可能「萬事OK，毫無缺失」，總是要列舉十項八項缺失，否則，金檢人員來幹什麼？

有缺失不要緊，但是，對被指出來的缺失，要虛心接受，更要坦誠地解釋他的來龍去脈，表現出改進的誠意與決心。能夠這樣應對檢查，被重罰的機率應該不到1％。

分行人員能有上述應對態度和應對能力，是非常不容易的，所以我們主張國外分行今後應對所在國主管機關的一般業務檢查，在 exit meeting 的時候，總行應該派相關主管（如國外部經理、主管國外分行的副總、總稽核或法遵長）出席。當然，如果董事長或總經理能出席，那就更好了。至於什麼時候提報董事會，什麼時候陳報主管機關，這些細微末節，根本無關大局。

大家試想一想，人家都找上門來了，蔡有財還藉口要到立法院，不肯和人家見面。這種態度和做法，人家不揮巨棒狠揍一下，不是太沒有天理了嗎？

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評介13A總裁彭淮南先生其人其事

一、引言

這幾天媒體告訴我們，央行總裁彭淮南先生連續12年獲評為A級總裁，加上第一次，已經是世界上唯一的13A總裁了。

13A總裁，究竟是什麼意思？值得我們來評介、評介。

二、關於彭淮南先生

1. 彭先生，新竹人，1939年1月生，現年78歲。他畢業於中興大學經濟系，留學美國，獲得明尼蘇達大學經濟研究所碩士學位。

2. 彭先生自1998年2月擔任央行總裁，迄今已逾18年6個月，是任期最久的央行總裁。（比俞國華先生的15年，還多3年半。）

3. 今年彭先生第13次被「全球金融雜誌」評為A級央行總裁，故有13A總裁之美譽。

4. 2016年，總裁被「全球金融雜誌」評為A級的央行，有俄羅斯、英國、以色列、黎巴嫩、祕魯、菲律賓、巴拉圭及台灣等8個央行。

三、評說13A總裁

1. 被「全球金融雜誌」評為A級，固然值得欣喜，但也沒必要樂昏了頭。因為：

a. 「全球金融雜誌」只是一家發行量5萬份的月刊，與發行150萬份的「經濟學人」相較，他的言論，可說是「無足輕重」。

b. 2016年彭先生拿到A級的原因，雜誌說經濟增長目標表現優異是其一，這真讓我們啼笑皆非。2016年第二季台灣的經濟成長率只有0.7％，這叫「表現優異」，那大陸的6.8％，算什麼呢？

2. 其實啊，多少「A」並不重要，有沒有考慮老百姓的需要，尤其是長者的需要，才是重點。因為「A」，可以是「A、B、C、D」的「A」，也可以是「A錢」的「A」。自我感覺良好，淘醉在頌揚中，可不行喔！看一看人家香港央行的作為吧！

a. 為讓香港老百姓應對通膨有更多的渠道，香港央行主導發行「通膨掛鉤債券」（英語稱為iBond）。該債券每年發行一次，自2011年發行以來，迄今已發行6次。該債券在「對抗通膨、保障老百姓的生活」方面，發揮巨大功效。以2012年第二次發行的通膨掛鉤債券為例，其歷次給付的債息在3.48％至4.72％之間，到期則為4.33％。在利率不到1％的年代，這種債券很棒吧？（這種債券只有香港人才能購買，且有最高購買額的限制。）

b. 為讓年老的香港人，不會因低利率而讓他的利息收入巨幅縮水，致影響到基本生活。香港央行主導發行「銀色債券」，讓65歲以上的長者，可以購買持有，取得最少2％的利息，以維持基本生活。（這種債券只有65歲以上的香港人才能購買，同樣也有最高購買額的限制。）

3. 唉！「通膨掛鉤債券」、「銀色債券」這種「心中有小老百姓」的作為，不知13「A」總裁何時才能考慮、考慮？

向  「無極老母」叩首！再叩首！三叩首！  （亮註：無極老母是一貫道信徒對上帝的暱稱）

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萬人景仰的德雷莎修女

被譽為「貧民窟聖人」的德雷莎修女，將於今日（2016年9月4日）受封為聖人。他的事蹟，值得再介紹一下。

德雷莎修女是阿爾巴尼亞人，1910年8月26日生，1997年9月5日卒，享年88歲。

1926年，16歲的德雷莎成為修女，1929年到達印度，在加爾各答開始社會服務工作。這期間，她在教會中學教授地理及宗教課程，後來累升為中學校長。

1947年，東巴基斯坦脫離印度獨立，加爾各答湧入數以萬計的難民，霍亂、麻瘋等傳染病在街頭巷尾爆發開來。德雷莎修女見狀，於心不忍，經徵得教會同意，以自由修女的身分展開對窮困病人的救濟服務工作。

1950年，德雷莎修女成立仁愛傳教會（又稱博濟會）。她親自餵食麻瘋病人，為他們清洗；她照顧臨終窮人，讓他們安詳的離去。她在加爾各答對貧民的所作所為，讓她贏得「貧民窟聖人」的美譽。

她的志業，逐漸發展成「仁愛傳教修女會」。這家修女會，如今在全球120多個國家，一共設立上千家救濟院、痲瘋病中心、巡迴診所及愛滋病服務中心。在她過世後，有近5,000位修女繼續著她的志業，受其感召而投入的義工超過一百萬人。

由於她的無私奉獻與傑出成績，使她獲得1979年的諾貝爾和平獎，並於2016年被羅馬教廷冊封為聖人。

有幾件相關事蹟，值得附記一下：

1. 德雷莎8歲那年，父親就不幸病逝了，她和兄姐等三個小孩是靠母親從事刺繡生意扶養長大的。

2. 1999年，德雷莎修女被美國人票選為二十世紀最受尊敬的人物的第一名，馬丁路德、甘迺迪總統都排名在後。

3. 有兩件事，讓德雷莎修女頗受外界批評。她收到的捐款，從不對外公開帳目，此其一。她堅決反對墮胎，有食古不化之嫌，此其二。

4. 1985年1月，德雷莎修女曾受邀到臺灣訪問，當時她告訴台灣人，說「物質的貧乏容易解決，心靈的寂寞卻是今日多數人的問題。」旨哉斯言！（台灣共有兩家仁愛傳教修女會設立的機構，一在台南，一在汐止，他們都以收容照顧貧苦無依的老人為主。）

--------  序號：160904a

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年金改革弄錯方向了 ----- 93大遊行 答客問

問：勞動基金是誰的錢？

答：是軍公教及勞工朋友等大家的錢。

問：勞動基金現在有多少億元？

答：3兆1,921億元。

問：勞動基金現在由誰管理、運用？

答：勞動部勞動基金運用局。

問：就今年上半年來說，他們管理運用的績效好不好？

答：今年上半年獲益612億元，收益率為2.03%。

與台股加權股價指數上漲3.94％比較，少收入610億元，管理績效應屬「不好」。

與國外退休基金的平均收益率7％比較，少收入1,529億元，管理績效應屬「非常差」。

問：國外著名的基金，他們的收益率大概是多少？

答：新加坡淡馬錫基金2014年的報酬率為19.2%，挪威主權基金2014年的報酬率為7.6%。（挪威主權基金為8,400億美元，是世界規模最大的主權基金。）

1974年成立的淡馬錫基金，迄今股東總回報率為15%。阿布達比投資基金從2000到2008年，年化報酬率約16%。

問：從上面的比較看起來，勞動基金運用局管理運用勞動基金的績效既屬「非常差」，那我們怎麼辦呢？

答：我們應該介入勞動基金運用局管理勞動基金的一切作為，因為「自己的錢、自己管理」，才是最合理、最保險的。

問：怎麼個介入法？

答：介入的要點如下：

1. 基金運用機構應由我們遴選出來的代表組成，這些代表必須具有軍人、公務員、教育人員或勞工的實際身分。

2. 代表應該用自動報名、群組公投的方式遴選出來。代表有任期限制，是有給職，其薪津報酬應與績效連動。

3. 基金運用的方式、方法，如自行操盤或委外操盤，最低績效及佣金給付的訂定，操盤人員的選任與監督等等作業事宜，授權上開代表組成委員會議決之。

4. 基金運用情況應定期公告，以昭公信。

問：就我們所知，目前基金運用也有採委外操盤的方式。你所主張的新方式，有什麼不同？

答：主要的不同有三點

1. 我們主張的委外是把各種基金統合起來，由單一機構統一主導委外事宜，不是像現在各自委外，力量分散，甚至自相殘殺。

2. 我們主張的委外是長期的、和績效緊密掛勾的。如要求承辦機構保證年化報酬率至少6%，否則，承辦機構有賠付的責任；達成此項最低要求，則委辦繼續有效，為期30年；年化報酬率超過6%，超過部分承辦機構有優厚的分紅獎勵等。

3. 我們主張的委外是要實際介入對方的操作，及時掌握對方有無違法或不當的作為，切實保障我方的權益。

問：如果勞動基金能夠照你所主張的辦法來管理運用，還需要勞師動眾來搞「年金改革」嗎？

答：不需要。因為每年至少多出6％、3,715億元以上的紅利收入，有了錢，只要把現行的年金制度略略修飾就行了，不必像現在那樣，你爭我奪，人人把對方視為 IS份子，也不必讓老人家每天生活在焦慮和恐懼中。

--------  序號：160903b

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評介鼎興詐貸案

一、案情概要

1. 鼎興貿易是台灣經營牙科器材買賣、市占率最高的公司。該公司及其關係企業於2016年7月底發生大量退票，金額高達40餘億元。

2. 大量退票的原因是該公司會計主管江美玉勾串多家牙科診所及醫院，偽造買賣契約及交易支票向金融機構申辦客票融資，支票到期無法兌現所致。受害金融機構計有銀行13家及租賃公司6家。

3. 案發之後，鼎興公司負責人何宗英被司法機關收押。江美玉則在大量退票前夕逃亡澳洲。金融機構貸款勢必產生鉅額損失，承辦人有無不法，現正由相關機關查核偵辦中。

二、案件評說

1. 鼎興貿易公司為經營多年的大公司，竟放任會計主管江美玉胡作非為，最後導致負責人何宗英鋃鐺入獄，公司也勢必倒閉。這個血的教訓，足為當老闆者戒，別心有旁鶩啊！

2. 客票融資所憑藉的客票，是否為真實的、正常的交易所產生，承貸銀行必須深入、仔細的調查，切勿盲目相信老客戶所提供的買賣契約。如有疑義，現場勘察，更屬必要。19家金融機構被一個小女子騙得團團轉，真是丟臉。

3. 本案有某租賃公司經理人，內心認知不宜貸放，但因董娘一通電話，竟輕率地貸放2億元，成為最後一隻受害的老鼠。其實啊，委婉地向董娘解釋不宜貸放的原因，多半會獲得諒解的。盲目配合的結果，既陷長官於不義，亦有損個人私德，何苦來哉？

--------  序號：160903a

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評介華銀房屋超貸案

一、案情概要

1. 2013年11月至2015年2月間，華南銀行大稻埕分行辦理房屋貸款34件，總金額5.2億元。事後發現這些貸款都是歹徒以人頭及偽造之買賣契約等為基礎，所辦理的超額不法貸款。（舉例：公寓買賣實際價格為2,000萬元，歹徒偽造買賣契約提高價款為2,400萬元，銀行以八成貸給1,920萬元，另再核給修繕貸款100萬元，讓歹徒共貸得2,020萬元。）

2. 上項貸款34件中由同一個行員承辦25件，不合常規。上項貸款現已發生2.7億元逾期放款，回收展望不樂觀。案發之後，經理降調後自請退休，經辦人員也記過後離職。華銀因本案被金管會科處300萬元罰款。

3. 華南金董事長徐光曦表示：我們今後一定要查證買賣契約跟實價是否相符（「過去從不查證」嘍？），如果不符，立刻追回貸款。」

二、案件評說

1. 在不動產價格不斷大幅上漲、交易又十分活絡的年代（如2000年前後），客戶利用上述手法投資不動產，其實是獲利的不錯管道。站在協助客戶投資理財及推展銀行業務的立場，似乎不宜苛責。當然，這種做法自然不符社會期待，有違銀行應盡的本業職責。

2. 在不動產價格無法大幅上漲、交易又相當遲滯的年代（如2010年之後的日子），利用上述手法投資不動產，投資戶必死無疑，配合融資的銀行，也必然會吃倒帳。

3. 對單一客戶任令同一行員承辦25件徵信工作，說這裡面沒有貓膩，恐怕難以服眾。這種經理不是糊塗透頂，就是蛇鼠一窩。出了數億元的不當損失，還讓他退休爽領數百萬元，華銀未免太寬大了。

4. 貸款已經進入客戶的口袋，怎樣立刻追回來？不知徐光曦董事長有何高招妙策？我們的看法是：能夠立刻追回來的，表示追回決定本身是不必要的；無法立刻追回來的，除了害死客戶，還給自己製造逾期放款，何必呢？還是提高行員素質，事前多下功夫，免受歹徒蒙蔽，才是正辦吧！你說呢？

--------  序號：160902a

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