談銀行授信不動產鑑價問題

一、「假房貸，真詐財」案件概要

2016年3月初，媒體報導「假房貸，真詐財」案件，其案情概要如下：

1. 華南銀行大稻埕分行遭犯罪集團申辦34件、總計5.2億元的「假房貸」，事發之後被金管會重罰300萬元。

2. 案件並非華銀主動發現，是檢調辦案上門，華銀當局才如夢初醒，警覺受騙。奇怪的是：這34件授信，有25件是由同一行員辦理。分行經理事發之後，退休領錢走人，沒有追究他的財務責任。

3. 這34件授信都是提供偽造的買賣契約，銀行未查核其真偽就據以鑑價核貸，還配合給予裝修貸款，使貸款總額超過（或接近）房產實際買賣總價，致歹徒輕易達到詐財目的。

4. 華銀當局（總經理楊豊彥）受訪時表示：華銀放款有嚴謹的徵審機制，一件房貸案件從經辦人員接案承作，要經過估價、審查等程序，最後要經過分行的放款審議小組通過，是一個團體作業；但在這次案件中，「大家都沒盡該盡的責任」。（參看2016年3月9日聯合報訊息）

二、假房貸與委外鑑價

上述案件見諸媒體後，有學者主張，銀行授信時不動產的鑑價，應該委請外界的專業機構代辦為宜。（見2016-03-14聯合報 林左裕教授「偽造估價超貸 潛藏金融風暴」大作）

林教授的大作很有見地，只是他關於費用與損失的計算，恐怕還要進一步討論，至於機率問題，也有併入考慮的必要。

三、不動產鑑價還是由銀行自行辦理為宜

對於大額授信或大額聯貸案的不動產鑑價，我們並不反對委請外界的專業機構代為辦理鑑價，但對於一般授信案件的不動產鑑價，我們認為還是由銀行自行辦理為宜。理由如下：

1. 授信時的不動產鑑價，案件不在少數，目前的不動產鑑價師，人數有限，恐怕難以滿足實際需要。

2. 不動產鑑價由銀行自行辦理，行之有年，績效尚稱良好。至於偶爾出現弊端，實由於人謀不臧，與制度無關。

3. 不動產鑑價由銀行自行辦理，通常並不收費。委請外界專業機構代辦鑑價，費用不低，由借款人負擔，對中小額借款人，恐非正辦，易遭疵議。

4. 專業機構鑑價通常是按鑑價金額收費，鑑價機構為多收費用，常有鑑價偏高的現象，易損及銀行債權，對銀行並不公平。

----------  文章編號：20160315a

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